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谈 | 网络交易的逆袭,POS 从此变路人

一切都要从今天早晨一睁眼,狗熊看见朋友转发的一则公告开始:

公告地址:

http://creditcard.pingan.com/gonggao/1582611013536.shtml

从公告来看,410以后刷平安信用卡,判断有没有积分的规则倒是简单了:

  • 一切网付,统统给积分,网付包含线上消费及手机支付;

  • 一切实体 POS 刷卡,统统没积分

  • 位于网付和实体 POS 中间的 “特殊快捷支付” 根据单笔交易金额(包括云闪付 APP 支付、银联二维码支付、银联手机闪付支付)

    • > 1000 元,有积分;

    • ≦ 1000 元,无积分。

从此,网络交易终于逆袭了?

如果说,普通人刷卡,只是用来消费,那么卡友们玩卡,则一半是积分一半是权益。

积分作为信用卡对刷卡人的奖励,羊毛还是出在羊身上 —— 本质是对银行、卡组织收取的手续费的一部分回馈。


最早信用卡刷卡收单,都采用 MCC 码(商户类别码)来标识商户类型🔗,更进一步的,根据 MCC 决定银行和卡组织收取手续费的费率,对应的也间接的影响了是否给积分。按照一份比较早期的 MCC 费率表来看:

  • 5812(就餐场所)、5813(饮酒场所)、7011(住宿服务)、5094(贵重珠宝)等等都是较高的 1.25% 费率;

  • 5311(百货商店)、5331(便利店)、5814(快餐店)等等则是正常的 0.78% 的费率;

  • 5411(大型超市)、5541/5542(加油站)、4511(航空公司)等等是优惠的 0.38% 的费率;

  • 8062(公立医院)、8211(公立学校)、8398(慈善服务)等等是政策性 0 费率。

可以看得出来,消费约接近奢侈型消费手续费越高,越接近日常消费、民生消费,手续费越低。那么自然,手续费越高,给积分回馈的可能性越大,相反亦然。

但是随着前些年费率改革、层出不穷的养鸡(套现)打乱了银行的这个玩法。依托于实体刷卡场景的 MCC 码交易发分机制,逐渐显露出积分信息不透明、误判、套码等隐患。

所以除了本来就不给批发、民生等 0 费率或者手续费封顶的商户积分外,各家银行都在不停的增加消费不计积分商户名单或者 MCC 代码。这次平安直接宣布『不以交易商户类别码(MCC)作为累计积分依据』,结合细则分析,就是说以后只给网络交易(含线上交易和手机支付)给积分了。


对于网付交易积分,银行则是又爱又恨。曾经刚刚有电子商务的时候,因为交易量太小,在庞大的线下刷卡量中完全产生不了影响,所以都懒得写程序、规则去控制交易积分,直接照搬线下交易的规则就完了。

后来网付越来越多,“淘宝” 从名词变为动词,绝大多数银行又一刀切的取消所有积分,视网络交易为洪水猛兽,交易多了还要打电话问问是不是本人交易。

到现在网络交易,以及延伸出来的线下快捷支付交易,则成为不可阻挡的趋势,回过味来的银行又敞开怀抱欢迎网付(确切说是各种快捷交易),不仅重新给积分,还经常搞活动给多倍积分。

所以平安这次直接选择所有网络交易都给积分,除了常见的支付宝、微信、京东支付,还有壹钱包、唯品支付、美团支付、苏宁支付等等。


不可否认 MCC 机制的落伍、快捷支付融入线下生活都是不可阻挡的趋势。以及,平安信用卡积分已经与 “壹钱包” 实现了应用打通,还即将引入通过指定头部商户消费的高积分反馈机制,也许以后会有更有意思的玩法出现。

平安已经第一个吃了螃蟹,下一个要在积分上动刀的银行,会是谁家呢?

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